巴曙松等：“现金贷”业务的国际经验比较及对中国的启示(3)

1.加强行业立法。从英美经验看，主要包括以下三个方面：一是明确监管部门；可以借鉴P2P监管方式，由地方金融办与银行业监督管理委员会实施机构监管和行为监管双条线。二是建立准入制度，如在工商登记环节明确“现金贷“的主体资格和经营范围要求，确立行业从业者的合法地位。三是建立适当的行业规范，对贷款利率、多头借贷、滚动续贷等突出问题进行限制。特别是借贷利率，我国对利率的明文法律规定见于《民法通则》，规定银行同期贷款利率4倍以内的属于合法利率，超过4倍属于高利贷，不受法律保护。从英美经验看，这一利率上限过低，与“现金贷”超短期的产品特性不符，不利于商业可持续。四是建立简明有力的执法机制。当前，“现金贷”主要通过互联网发放，执法手段也应以互联网和大数据为基础，实现高效监管。

2. 优化行业发展环境。一是加大力度建设基础征信体系，加强征信资源共享，帮助Payday Loan平台有效实现反欺诈、多头贷款识别和信用不良用户的识别，提升行业整体风险控制水平。二是建设行业自律机制和信息披露机制，增强信息透明度，有力减少对消费者的欺瞒、不正当诱导行为。可以重点发挥互联网金融协会平台作用，出台行业标准、引导行业自律。三是加强消费者金融知识教育和信用意识教育，让借款人了解借贷行为的责任与风险。（完）

（本文观点仅代表作者作为一位研究人员个人的看法，不代表任何机构的意见和看法）

本篇编辑：王昌耀

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